Menores costes de transacción y coordinación: el caso de los seguros de auto en México

He estado estos últimos días haciendo un trabajo para el sector de los seguros de auto en México que me ha recordado que hacía tiempo no hablaba sobre lo que Internet ha traído a efectos de comunicación y coordinación en muchos sectores. En este artículo, decía:

La transformación digital de la economía ha traído tres elementos: 1-Unos menores costes de transacción (el coste de encontrar productos y servicios es cada vez menor); 2-Una mayor transparencia (comparar los precios entre competidores en Internet es una tarea que lleva segundos); y 3-Unos menores costes de coordinación (la comunicación entre consumidores que se influyen mutuamente en las decisiones de compra en redes sociales es un fenómeno imparable).

Todo esto, tiene mucho que ver con lo que Ronald Coase proponía para justificar la existencia de las empresas. No era otra cosa que la reducción en los costes de transacción, que son los que tenemos que asumir para operar en cualquier mercado. En el caso de un seguro de auto, necesitaríamos:

  • Buscar posibles proveedores o el mejor producto para lo que estamos buscando.
  • Informarnos sobre lo que cada uno de ellos me ofrece
  • Negociar con ellos las condiciones
  • Tomar la decisión de comprar y realizar la transacción
  • etc.

Buscar, informarse, negociar y comprar (dejando de lado el post-transacción, que también nos suele llevar un tiempo), en esta época digital de Internet, se ha convertido en una fuente inagotable de nuevas oportunidades de negocio. Básicamente, porque a menores costes de transacción, para un consumidor que está delante de su dispositivo móvil  u ordenador para comprar, más fácil resultará realizar la compra, y por lo tanto, mejor será su experiencia. Y por lo tanto, más probable será que nuestro proyecto digital vaya bien.

Los costes de transacción de Ronald Coase (Fuente: http://marketurbanism.com/wp-content/uploads/2013/02/Coase-graph.jpg)
Los costes de transacción de Ronald Coase (Fuente: http://marketurbanism.com/wp-content/uploads/2013/02/Coase-graph.jpg)

Esto, ya digo ha pasado en muchos sectores. En México, están en pleno proceso de transformación digital de muchos de ellos. La paradoja se produce cuando muchas veces ni siquiera nos hemos dado cuenta del tiempo que invertimos en hacer cuestiones tan aparentemente sencillas en Internet como contratar un seguro de auto. Cuánto dinero has gastado en ir con cada aseguradora y haber preguntado sobre sus precios, aclarado con los asesores sobre los servicios que ofrecen, visto en qué se diferencia cada aseguradora, y sobre todo, comparado la que más nos conviene.

Esto es todavía más importante en sectores tan competitivos como el mercado asegurador, que a veces es difícil encontrar la mejor oferta para nuestra protección. En México existen alrededor de 11 aseguradoras, de las cuales sólo son conocidas aproximadamente la mitad. Y, debido, fundamentalmente, a sus clientes y a su reconocimiento en el ámbito asegurador y financiero.

Pero aun así, comparar entre 5 o seis aseguradoras, yendo a visitar sus oficinas y preguntar sobre todo lo que te pueden ofrecer, es una tarea que pocos están dispuestos a hacer. Esto llevaba a que la existencia de las empresas tradicionales siguiera la lógica de Coase de los años 30 del siglo pasado. Podemos dedicar, hasta más de 20 horas en consultar con todas las aseguradoras sobre los beneficios, métodos de pago, garantías, coberturas y todo lo que puedan ofrecer.

Es en este contexto cuando en muchos países aparecieron agregadores de oferta. Que justifican su propuesta de valor en el contexto de todo lo que decía en las líneas precedentes. En el sector concreto que estamos comentando, las aseguradoras se han movido a este medio digital para ofrecer servicios y la opción de contratar en línea, haciendo el proceso un poco más corto. Como decíamos anteriormente, todo al final es experiencia de compra y cliente. Cuando estamos comprando, siempre tenemos la duda de si elegimos la mejor oferta, o si de verdad estamos contratando con la mejor aseguradora.

Es por eso, que una de las principales modas actuales son los comparadores de seguros de auto. Una opción creada para comparar entre las mejores ofertas del mercado, que analiza los precios que ofrecen por cada cobertura, así como la opción de contratar con la aseguradora de tu elección, para que puedas estar protegido en menos tiempo de lo uno podía esperar en una lógica tradicional. aseguromiauto.mx, por ejemplo, busca aportar esto que estamos comentando. Un proceso de compra de menos de un minuto para localizar las mejores aseguradoras (producto), así como sus coberturas y valor esperado (precio) para que no quede duda de a quien contratar.

Solo un ejemplo de un camino en el que creo, queda mucho por recorrer. Los seguros de auto en México solo es un ejemplo de un mundo digital que país por país, sector por sector, está generando oportunidades.